Различные банковские программы на приобретение машины предлагают оформить автокредит или потребительский кредит – что лучше для потенциального владельца, решать только ему. И если первый вариант – это целевое финансирование, то второй – это выдача денег заемщику без определенной цели. Чтобы определить, какой пакет предложений лучше, достаточно провести простое сравнение и трезво оценить свои реальные возможности.
Содержание
- 1 Особенности покупки автомобиля в кредит: условия банков
- 2 Особенности и преимущества потребительного и автокредита
- 3 В чем выгода автокредита
- 4 Выгодные особенности потребительского займа
- 5 Можно ли погасить потребительским автокредит
- 6 Выводы: что лучше – потребительский или автокредит
- 7 Что лучше – автокредитование или потребительские кредит? Мнение автовладельцев
- 8 Видео
Особенности покупки автомобиля в кредит: условия банков
Взять для покупки автомобиля может быть выгодней как целевой, так и нецелевой заем. Многое будет зависеть от финансовых возможностей клиента банка, а также условий специальной программы банка. Часто для оформления автокредита требуется внесение залога – это определенная доля от стоимости транспортного средства. Она может достигать 10–50%, что далеко не всем по карману. Сегодня на покупку автомобиля финансовые организации могут выдавать и определенную сумму наличными. Такая ссуда будет нецелевой и не потребует предоставления договора купли-продажи машины. С точки зрения удобства именно потребительское кредитование выгодно брать, но часто за удовольствие нужно платить – повышенной процентной ставкой, дополнительными комиссиями и пр.
Чтобы провести сравнительный анализ и понять, как машину в кредит выгодней купить и не переплатить за это, рекомендуется брать программы с минимальными ставками. На выбор сразу несколько программных продуктов, которые будут интересны покупателю.
| Характеристики банковского продукта | Автокредит | Потребительский кредит |
|---|---|---|
| Максимальная сумма | До 80–100% от общей стоимости | С невысоким доходом – до 200–500 тыс., с высоким – до 1,5 млн. |
| Ставка, % | 10–18 | 20–26 |
| Срок кредитования, лет | 3–5 | 5–7 |
| Юридический статут транспортного средства | В залоговом имуществе у банка | В собственности у покупателя, что позволяет владельцу свободно распоряжаться своим имуществом, в том числе дарить/продавать/менять и пр. |
| Требования к пакету документов | Стандартное | Повышенное |
| Дополнительные расходы | Оформление полиса ОСАГО, КАСКО. Дополнительно нужно будет предоставить документы о техосмотре машины, а также застраховать жизнь и работоспособность | Страхование жизни и трудоспособности заемщика |
| Поручители | Требуются редко, поскольку риски банк страхует путем оформления в залог ТС | Практически всегда нужны |
Таблица 1. Условия оформления потребительского и автокредита в разных банка страны
В таблице хорошо продемонстрировано, чем отличается от потребительского кредита автокредит. Дополнительно при оформлении последнего в качестве требований выдвинуто условие – можно выбрать и купить только новое авто, которое не проходило еще регистрацию.
Особенности и преимущества потребительного и автокредита
Чтобы понять, какой все-таки кредит самый выгодный и какая переплата за использование банковского продукта, нужно оценить принципиальные отличия программ и их неоспоримые преимущества. Главное отличие в понятиях. Автокредитование – это целевая программа, направленная на приобретение нового транспортного средства. Процентная ставка по такой программе будет не такой высокой, как при оформлении потребительной ссуды. Это обусловлено тем, что в последнем случае банк несет большие риски. У потребительской ссуды нет никакой цели, она выдается наличными, а потому и процент будет выше. По-своему выгоден каждый из вариантов, особенно с учетом финансового положения заемщика и его возможностей.
Условия получения займа Потребительский кредит Автокредит Требования, предъявляемые к клиенту Возраст – 21–70 лет
Стаж – от трех месяцев на одном месте
Гражданство РФ
Постоянная работа в течение определенного времениВозраст – 21–60 лет (реже 65 лет)
Стаж – от 6 месяцев на одном месте
Гражданство РФ
Постоянная работа в течение определенного времениТребования к авто Требования не предусмотрены, выбирает покупатель сам Только новое транспортное средство – требования многих банков, некоторые финорганизации готовы предоставить ссуда на покупку подержанной машины возрастом до 3–5 лет Назначение Нет никаких требований Только на приобретение транспортного средства Обеспечение займа Есть возможность привлечь поручителя, в этом случае заем не потребуется Только под залог авто
Таблица 2. Выгодные особенности потребительного и автокредита
Особенность потребительского заимствования в том, что именно оно дает большую свободу действий, чем автокредит. Покупатель имеет возможность свободно распоряжаться своим транспортным средством – продавать его и менять. А вот автокредит позволяет значительно сэкономить.
В чем выгода автокредита
Покупать транспортное средство по таким программам выгодно, когда:
- Есть необходимость дополнительно оформлять дорогие полисы страхования КАСКО. Часто для своих клиентов банки предлагают льготные условия покупки полиса.
- Есть возможность оформить заем при государственной поддержке, которая предполагает частичное покрытие расходов по процентной ставке. В такой программе участвует довольно много банков, но купить предложено авто новое и ценой не более 1,5 млн. руб. на срок до года.
- Возможность участвовать в уникальных программах. Некоторые банки вместе с дилерскими центрами предлагают обменять старую машину на новую с небольшой доплатой. К транспортному средству будут предъявлены особые требования, часто это марка определенного автоконцерна и срок ее использования не должен превышать года.
- Низкие процентные ставки. По подсчетам экономистов, за время использования потребительского и автокрадита сумма переплаты отличаются ровно в два раза. За свободу распоряжаться транспортным средством нужно платить.
Подробная статья: Какие нужны документы для получения автокредита
Для своих постоянных клиентов банки делают существенные поблажки, которые кроются в снижении процентных ставок, сборе минимального пакета документов, а также оперативности оформления ссуды. В некоторых случаях также возможно и распоряжение транспортным средством, однако клиент должен не иметь плохой кредитной истории и сумма остатка по кредиту должна быть невысокой.
Выгодные особенности потребительского займа
Первое и основное – это свобода распоряжение авто. Транспортное средство может быть обменяно в любой момент, продано или подарено. С автокредитом часто такое проделать невозможно.
К дополнительным выгодным особенностям также можно отнести такие факторы:
- Отсутствие необходимости приобретать только новую машину. Выбирать транспортное средство для покупки можно любое, поскольку средства не выдавались под определенную цель.
- У покупателя есть уникальная возможность вести переговоры о снижении цены с продавцом. Это вообще невозможно, когда покупка идет только через дилинговые центры. Там установлена фиксированная цена на весь модельный ряд.
- Отсутствие необходимости оформлять дорогое КАСКО, которое прилично увеличивает стоимость транспорта, а оплачивать полис нужно каждый год – на протяжении всего периода кредитования.
При оформлении ссуды можно обойтись и без залогового имущества, особенно когда оформляет программу постоянный клиент финучреждения, отлично себя зарекомендовавший. Еще одно достоинство – это относительно стабильные ставки по процентам. Часто они меняются на другие виды кредитования, а потому в срочном порядке искать средства не будет необходимости.
Можно ли погасить потребительским автокредит
Заемщики, которые успели стать клиентом финорганизации при покупке транспортного средства, думают, можно ли погасить потребительским займом автокредит. Это вполне возможно, поскольку первый является нецелевым и контролировать его расходование никто не будет. Однако перед принятием такого решения стоит оценить все выгоды и возможные переплаты, а также особенности оформления займа. Если для потребительского кредитования нужно будет искать поручителя, а также оформлять в залог любое имущество, платить за все юридические услуги, то и смысла в таком переоформлении нет.
Погашать таким образом ссуды имеет смысл, если есть необходимость распоряжаться транспортным средством, а договориться с банком не получается. Целесообразность есть и тогда, когда у финансовой организации повышаются процентные ставки и на погашение займа по старым условиям остается немного времени. Именно в этом случае можно искать кредиторов, которые готовы будут ссудить средства.
Выводы: что лучше – потребительский или автокредит
Можно сделать несколько выводов после тщательной оценки ситуации:
- Оформлять автокредит можно, когда есть реальная возможность участвовать в программе лояльности или воспользоваться возможность купить транспорт с государственным субсидирование. Это означает, что частично сумму по процентной ставке будет оплачивать государство. Также использовать именно такую услугу банка рекомендовано, если есть желание оформить КАСКО, а на руках имеется определенная сумма для первоначального взноса.
- Оформлять потребительский заем можно, когда суммы на первоначальный взнос нет, нужно приобрести подержанный транспорт, а также свободно им распоряжаться.
Что лучше – автокредитование или потребительские кредит? Мнение автовладельцев
Николай, 46 лет
В некоторых молодых и не слишком популярных банках можно выбрать потребительское кредитование под небольшой процент – всего 18% годовых, но брать придется в валюте и оформлять ссуду на 60 мес. По автокредитованию ситуация другая – практически нет банков, которые требуют страхования жизни, однако стоимость КАСКО выше страхования рисков. Я и сам работаю в страховой компании, а потому могу сказать: если вы полностью уверены, что водите покруче Шумахера, а вашу машину никогда не угонят, выбирайте потребительскую ссуду.
Елена, 38 лет
Выбрали автокредитование. Да, пришлось оставить под залог машину и купить КАСКО, но проценты намного дешевле любых других вариантов. Довольно быстро расправились с займом, за досрочное погашение с нас банк не взял ни копейки.
Помимо того, существуют льготные программы автокредитования , которые позволяют оформить выгодный автокредит с наименьшими затратами. Это не скоропортящийся продукт – он не потеряет своей актуальности. И многие банки, учитывая постоянное обновление модельного ряда, готовы сотрудничать по специальным программам, позволяющим обменивать купленные ранее авто на более новые модификации.
Спасибо за статью! Сейчас очень актуально для меня. Машина для меня необходимость, и я на распутье, брать машину в автокредит или все таки брать потребительский кредит. В любом случае, без переплаты не обойтись, но, при оформлении автокредита, например, заинтересовал вопрос возможности заема при государственной поддержке. Но все таки, при покупке машины за деньги, полученные по потребительскому кредиту, больше плюсов, чем при покупке по автокредиту. Возможность купить подержанную машину, сторговаться с продавцом. И не нужно оформлять дорогущее КАСКО, а это, практически, решающий для меня фактор. В общем, много информации к размышлению.
Выскажу лично свое мнение по данной статье. Все таки я считаю, что если и брать машину в кредит, то выгоднее добавлять не достающую сумму через потребительский кредит при этом стоит сразу учитывать, что приобретение нового авто — это не только пришел, отдал деньги и уехал; это ещё и нужно учесть, что необходимо докупить сезонную резину, уставить дополнительную охранную систему (все таки криминальную состовляющую в нашей стране никто не отменял). Вместо того, что бы отдавать взятые в банке деньги за ненужную страховку КАСКО, которая может в течение года и не пригодится, лучше потратить их на приобретение более полезных вещей для авто из потребительского кредита, чем потом думать где взять копейку на эти необходимые товары.
Брал потребительский и ничуть не жалею. Есть с чем сравнить. Родственница брала автокредит. То что я увидел со стороны мне совсем не понравилось. Да, процентная ставка ниже и это на моё взгляд единственный минус потребительского кредита. За то мне в отличии от неё ни кто не стал навязывать КАСКО. Поручительство сейчас с меня не затребовали, особых документов тоже. Оформился очень быстро и получил свою сумму. Оговорюсь сразу, сумма была не большая, до 100 тысяч. Может быть по этому всё оказалось просто. Да и процент не такой, как в статье указали, а меньше 20. Есть и ещё одно но, по автокредиту родственнице на давали ту комплектацию которую она хотела, а я купил именно тот автомобиль, который выбирал.
В статье совершенно верно расставлены приоритеты — что есть два разных по своей сути кредита: один заточен специально для того, чтобы приобрести автомобиль, а другой на любые нужды. Это полезно знать, потому как некоторые, как отмечено выше в статье, считают, что если взять потребительский кредит то они, мол, только в выигрыше, ведь они взяли его под меньший процент, в отличии от автокредита. Но это заблуждение, ведь, действительно, машину могут в любой момент угнать или можно, не дай Бог, попасть в аварию. И что тогда? А в автокредите это уже всё предусмотрено, потому он и стоит несколько дороже потребительского, но зато надёжней. Это полезно знать всем, кто намерен взять машину в кредит, как мне кажется. Ещё Пушкин писал: «Не гонялся бы ты поп за дешевизной».
Я для себя выбрала автокредитование. Первоначальный взнос у меня был, и ещё я сдала свою старую машину в трейд-ину. А это была, на минуточку, битая и ржавеющая пятнашка 2005 года) процентная ставка получилась уж очень хорошей, всего 8,5%. А то, что надо полисы осаго и каско в обязательном порядке, меня совсем не смутило. Потому что жалко свой новый красивый форд было ободрать, например. У меня, кстати, через три месяца после покупки колеса сняли, так что каско себя оправдало. Птс лежит пока в банке, но мне он, в принципе, и не нужен. Как выплачу кредит, съезжу заберу, и будет так же только дома лежать.
Долго думал по этому поводу при приобретение автомобиля. Везде есть свои плюсы и минусы. Со своей стороны считаю лучшим взять потребительский кредит. Более удобно, да и свободы действий больше. Ведь получается рамками ты не ограничен. Некоторую часть доступных финансов можно
допустим потратить на приобретение сигнализации. Автокредит остановил меня обязательным оформлением страховки, которая стоит не так уж и дешево. И по сути дела хозяином ты не являешься — машина остается в залоге у банка пока не погасишь сумму полностью. Вообщем получается кабала. Я на такие жертвы идти не готов.
Могу высказать свое мнение, основываясь на личном опыте. 4 с половиной года назад когда хотел взять машину в кредит, изначально обратился в несколько банков за потребительским кредитом. Так как у меня толком еще не было стажа работы (22 года), банки давали лишь небольшие суммы. Этих денег мне хватило бы лишь на что-нибудь поддержанное в районе 300 тысяч. Плюс ко всем и высокий годовой процент. Тогда я поехал напрямую в автосалон и там узнал, что существует автокредит. Я смог оформить машину за 750 тысяч рублей с куда меньшей процентной ставкой, нежели в потребительском кредите. Единственный минус такого кредита — ежегодное каско.
Долго думали с женой над вопросом, какой именно кредит запросить в банке: автокредит или все же потребительский. Перелопатили в интернете гору разной информации, пока не наткнулись на этот сайт. Банкам-то все равно, какой кредит мы возьмем, это мы должны думать о практичном расходовании своего бюджета. Ознакомившись с информацией на сайте, нам многое стало понятно и мы решили все же взять потребительский кредит. Конечно, процентная ставка несколько занижена, но зато никто на нас не давил и не навязывал силком страховку по Каско. Оформление прошло быстро и без особых проблем. Вот что значит своевременно получить нужную и полезную информацию…
Конечно, у каждого клиента своя индивидуальная ситуация и кому-то выгоднее автокредит, а кому-то нецелевой потребительский займ. Как сотрудник банка могу сказать, что целевые кредиты в большинстве случаев более выгодные, т.к. по ним более низкие процентные ставки. Из минусов: оформление КАСКО (не всегда), документальное подтверждение дохода и залог ПТС у банка-кредитора. Можно не заморачиваться и подать заявку в банке на нецелевой потребительский кредит, но и здесь есть свои подводные камни в виде навязанного страхования жизни и дополнительных услуг, а также более высокой процентной ставки, которая существенно влияет на величину общей переплаты.