Рассчитать КБМ ОСАГО при оформлении страховых документов, особенно при оформлении электронного ОСАГО, водитель может самостоятельно. Союз Автостраховщиков России на официальном сайте предлагает актуальную информацию и расшифровку коэффициентов автострахования. Рассчитать коэффициент бонус – малус вы можете, исходя из водительского стажа и количества обращений в страховую компанию в результате страхового случая.
Содержание
Законодательное регулирование и унификация стоимости ОСАГО для всех компаний
Некоторые считают, что законодательство регулирует обязательность ОСАГО для водителей, стандартные базовые тарифы, а затем страховые компании, получившие лицензию на выдачу полисов, начинают коммерческую деятельность и вправе назначить цены на свои услуги, сами определяют, как рассчитать стоимость страхования.
В результате водитель должен искать максимально выгодные условия и подробную информацию о правилах расчета для каждой компании. Если бы все было действительно так, рассчитать коэффициент заранее и узнать стоимость автостраховки, было бы невозможно. Отчасти этот миф поддерживают сами сотрудники страховых агентств, предлагая рассчитать стоимость предварительно, а затем уже точно. Но только самый опытный агент может рассчитать цену ОСАГО правильно, учитывая все тонкости. Так проще убедить клиента, что они предлагают самые выгодные условия.
На самом деле условия у всех абсолютно одинаковые. Законодательство регулирует базовые тарифы и все коэффициенты без исключения. Стоимость ОСАГО в любой компании для одной марки автомобиля с тем же водителем и в одном регионе будет одинаковой.
Водители выбирают страховщика, исходя из соображений надежности, отзывов по выплатам, наличию связей с автомастерскими и общей эффективности рекламной компании. Цена на базовые тарифы, включая все коэффициенты, унифицирована и не должна отличаться. Вы можете рассчитать стоимость страховки на калькуляторе страховки на сайте РСА для сравнения, чтобы проверить правильность расчетов своих страховщиков.
Некоторые страховые компании пишут о том, что готовы рассчитать бонус–малус, как о преимуществе и отличии от других. Но КБМ – один из стандартизированных коэффициентов, обязательно входящий в стандартную расчетную формулу.
Если страховая компания рассчитывает стоимость ОСАГО с ошибками в свою пользу, владелец автомобиля или лицо, оформляющее страховку, вправе потребовать компенсацию и упущенную выгоду. В этом отличие ОСАГО – обязательной программы от КАСКО – добровольной системы дополнительного страхования. Действующий полис ОСАГО обязателен для всех автомобилистов, дополнительную страховку КАСКО приобретают по желанию. При возникновении страхового случая нельзя получить страховую выплату по обоим полисам одновременно. Нужно выбирать, по какому полису выплаты и услуги страховой компании будут предпочтительнее. Например, в ОСАГО не включена опция страхования от угона или случайного повреждения автомобиля, вандализма. Для защиты от таких неприятностей требуется полис КАСКО.
Читайте в какой компании самые выгодные условия по КАСКО в 2024 году
Как выглядит шкала бонус-малус
Коэффициент КМБ относится к стоимости страховки в целом и может иметь как понижающее, так и повышающее значение. Значение КМБ может быть равным 0.5 – это минимальное значение, максимальный понижающий коэффициент. При КМБ, равном 0.5, общая стоимость страховки ОСАГО снижается вдвое. Понижающий коэффициент действует при безаварийном вождении и разделен на классы. С каждым годом без аварий, класс повышается, коэффициент уменьшается, сумма страховки, соответственно, также снижается. Максимальный процент бонуса страхования ОСАГО составляет 50%.
Всего имеется 15 классов с различными коэффициентами. По умолчанию, на первый год вождения, для расчета страховки присваивается коэффициент, равный 1. Это третий класс в соответствии с официальной таблицей. На следующий год, при отсутствии аварий и страховых выплат, коэффициент КБМ по ОСАГО будет равен 0.95, четвертый класс. Класс по КБМ растет линейно при безаварийной езде.
Обратите внимание, начальный отсчет расчета КБМ ОСАГО ведется сразу с 3 класса. Классы с М по 2 – штрафные, имеющие увеличивающий коэффициент.
РСА официальный сайт предоставляет таблицу индексации коэффициента РСА, утвержденную для базовых тарифов обязательного страхования.
| класс | КБМ | 0 выплат класс на следующий год | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 и более |
|---|---|---|---|---|---|---|
| М | 2.45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2.3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1.55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1.4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 /началь- ный уровень/ | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0.95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0.9 | 6 | 3 класс, возврат к коэффи- циенту | 1 | М | М |
| 6 | 0.85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0.8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0.75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0.7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0.65 | 11 | 6 | 3 класс, возврат к началь- ному коэффи- циенту | 1 | М |
| 11 | 0.6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0.55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0.5 | 13 максимальный уровень КБМ | 7 | 3 | 1 | М |
Рассчитать КБМ можно по приведенной таблице. Как мы видим 10 лет безаварийного вождения снижают стоимость страховки вдвое. Вы оплачиваете страховку, но никогда не получаете никаких выплат по полису, идеальный клиент.
- Если вы допускаете одну страховую выплату в 2 года, вы возвращаетесь к начальному коэффициенту, равному единице, это соответствует 3 классу по таблице.
- Если вы допускаете аварии по вашей вине чаще 1 раза в 2 года – рассчитывайте на повышающие коэффициенты и существенное удорожание обязательной автостраховки ОСАГО.
Как мы видим, страховая своей выгоды не упустит. До скидки в 50 процентов придется идти 10 лет, а увеличить цену страховки в 2 и больше раз можно всего за 2 ДТП в течение года. Сумма выплат по страховке не учитывается. Достаточно самого факта выплаты. Исключения – случаи, о которых не ставят в известность страховую компанию. Возможно, при мелких ДТП снова будет выгоднее рассчитываться на месте, даже при наличии действующей страховки.
Штрафная линейка КБМ по ОСАГО
Существуют специальные штрафные классы, которые присваиваются в результате многократных страховых выплат в течение года. Штрафной коэффициент маркируется буквой «М», от латинского слова «малус» и составляет 2.45. При 4 и более страховых выплатах в течение года, коэффициент «М» присваивается из любого класса.
Коэффициент «малус» увеличивает общую стоимость страховки в 2, 45 раза. Штрафными также являются коэффициенты 0, 1 и 2. Выход из категории «М» до 3 категории со ставкой КМБ, равным 1 займет 3 года безаварийного вождения с постепенным снижением штрафных санкций.
Обнуление КБМ
Класс индекса бонус – малус теперь привязывается не к автомобилю, а к водителю. Соответственно, при смене автомобиля, а это происходит в среднем раз в 3-5 лет, коэффициент не обнуляется. Для аккуратных водителей это, безусловно, важно. Но и избавиться от повышающего коэффициента со сменой машины не получится. КБМ отслеживается по единой базе при условии своевременного внесения изменений и информации о новых договорах.
Тем не менее, случаи обнуления индекса происходят не так уж редко. Класс КБМ привязан непосредственно к номеру водительского удостоверения. Соответственно, при любых манипуляциях с удостоверением водителя, замене, утрате, КБМ обнуляется. Обнуление происходит, если вы не информируете страховую об изменениях. Или если страховая не передает обновление информации в единую информационную базу РСА. Можно попытаться восстановить водительский безаварийный стаж, если значение индекса КБМ хорошее. Но можно и не восстанавливать, если вы рады избавиться от штрафного коэффициента. В этом случае вам придется начинать с классической единички и, наверное, в новой страховой компании. Хотя страховщики обмениваются информацией через базы, и трюк может не сработать.
Откуда страховые компании знают ваш класс по КБМ
Автоматизированная информационная система АИС содержит данные по всем страховым договорам, заключенным с 2011 года. Страховые компании обязаны передавать данные о заключенных договорах и страховых случаях в автоматизированную базу.
Согласно законодательству, страховая компания обязана предоставлять данные в АИС в течение одного рабочего дня после заключения договора страхования. Это правило действует с 2014 года. Союз автостраховщиков не уполномочен вносить изменения в информацию по договорам страховки в имеющуюся базу. Изменения вносят непосредственно страховые компании.
Вы можете проверить действия страховщиков по внесению изменений самостоятельно. Чтобы пробить по базе данные водителя по страховке, воспользуйтесь единой базой РСА. На странице dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm официального сайта РСА расположена форма просмотра и вычисления класса бонус-малус. Форма действует только для водителей с российскими правами.
Также проверить свой КБМ вы можете на нашем сайте на странице по ссылке
Возможно, имеет смысл проверять права и стаж безаварийной езды у всех водителей. В страховой полис не вносится информация о классе КБМ, все данные придется проверять в ручном режиме.
В каких случаях можно утратить класс индексирования КБМ
- При замене водительского удостоверения, утере, окончании срока действия удостоверения. Замена удостоверения при смене фамилии – самый вероятный способ утратить КБМ. Чтобы избежать утраты данных и снижения класса, при замене водительского удостоверения, прав, смене фамилии и прочих случаях, сообщайте об изменениях в страховую компанию. Компания должна выполнить внесение измененной информации в автоматизированную базу. Это касается всех водителей, допущенных к управлению транспортным средством.
- Ошибки страховых агентов при оформлении документов. Неправильно оформленные документы могут стать достаточным основанием для невыплаты страховки. При увеличивающейся популярности электронной страховки, шанс неправильного указания года рождения или ФИО при оформлении существенно снижается. Увеличивается риск предоставления подложных и фальшивых документов при самостоятельном оформлении электронной страховки ОСАГО, неточное указание серии автомобиля и года выпуска, что скажется на возможности страховых выплат, но в меньшей степени влияет на коэффициент бонус малус. Только при отказе от страховой выплате и признании страховки недействительной виду подлога документов. О снижении процента выплат в данном случае говорить не приходится.
- Положительный КБМ по ОСАГО аннулируется при перерыве в автостраховании более 1 года. Обнуление КБМ происходит и при заключении автостраховки на срок менее года.
- Ошибки страховой компании. КБМ обнуляется, если страховая не передала данные водительских прав в АИС РСА – союз автостраховщиков. Проверяйте передачу данных в базу при проблемах с лицензированием страховой компании или при прекращении деятельности компании. Они обязаны официально передать дела преемникам и передать все данные в АИС РСА.
- Страховая компания может пересмотреть класс водителя после любого ДТП, в том числе и не по вашей вине.
Что делать, если вы не согласны с коэффициентом, который применяет страховая компания и можно ли рассчитать снова
Нередко бывают ситуации, когда страховая компания предпочитает рассчитать стоимость страховки начиная с первого коэффициента и третьего класса соответственно, для всех новых клиентов, без учета прошлого водительского стажа. Игнорирование реального класса водителя и отказ от предоставления скидки противозаконно. Для всех клиентов, включая новых, необходимо рассчитать ОСАГО с учетом всех коэффициентов. Это относится и к онлайн страховке. Правильный КБМ необходимо учесть и рассчитать при оформлении е-ОСАГО.
Все коэффициенты для расчета стоимости ОСАГО утверждены законодательно. Крупные компании не позволяют себе игнорировать законодательство – это может обойтись дороже. При многократных нарушениях можно лишиться лицензии по выдаче полисов ОСАГО. Насаждением «своих правил» обычно страдают мелкие компании, не вполне осознающие меру ответственности. Если компания пытается нарушить закон уже при оформлении полиса, закономерно предположить, что при возникновении страхового случая, вы можете столкнуться с полным нежеланием платить и будете вынуждены отстаивать свои интересы в судебном порядке.
Водитель вправе опротестовать решение страховой компании, требовать компенсации и верно рассчитать коэффициенты по уже заключенным договорам автострахования ОСАГО.
Чаще всего страховые компании пытаются присвоить начальный третий класс и рассчитать «единичку» для автомобилей с неограниченным кругом лиц, допущенных к управлению. В некоторых случаях агенты могут пытаться рассчитать даже штрафной повышающий коэффициент. Это неверное решение. Если к управлению допущен неограниченный круг лиц, КБМ нужно рассчитать на основании данных владельца машины. При безаварийной езде, можно получить существенную скидку по обязательному страхованию ОСАГО даже на машине с неограниченным кругом водителей, регистрируя страховку на собственника.
Видео
Рассчитывайте КБМ самостоятельно, опираясь на данные союза автостраховщиков, проверяйте правильность стоимости страховки.
