Как безопасно взять кредит под залог ПТС в банке

Кредит под залог ПТС в банке – реальный способ быстро получить сравнительно крупную сумму денег с любой кредитной историей. Прибегать к этому способу без крайней нужды не следует ввиду высокого риска и сравнительно невысокой доходности.

Проценты кредита под залог ПТС близки к максимальным, что обусловлено риском кредитной организации – само транспортное средство остается у заемщика и, соответственно, подвергается всем рискам участника дорожного движения. Риск владельца состоит в том, что при неблагополучном стечении обстоятельств, вы лишитесь транспортного средства примерно за 20-30% от его реальной рыночной стоимости. К дополнительным рискам относится денежный долг, который придется выплачивать в любом случае, высокие требования к залоговому имуществу и значительное количество дополнительных платежей.

Многие водители выбирают кредит под залог ПТС в банке или микрофинансовой организации потому что это быстро, транспорт остается в их распоряжении, можно не сообщать семье, при благоприятном стечении обстоятельств, о кредите никто не узнает. Возможность быстро и незаметно для окружающих перезанять денег кажется привлекательной. У некоторых водителей, особенно у дальнобойщиков на собственном грузовом автомобиле это даже входит в привычку – мало ли ситуаций, когда вдали от дома могут потребоваться деньги без лишних вопросов. Для постоянных клиентов банки даже предлагают специальные программы со сниженными кредитными ставками. Особые кредитные программы есть у Сбербанка и Альфабанка.

Последнее время желающих рискнуть своим транспортным средством стало очень много, спрос превысил предложение, соответственно, ставки банков и кредитных организаций сместись в сторону меньшей выгоды для владельцев автомобилей. Ужесточились проверки, требования к собственнику и к автомобилю. Легко и просто взять деньги под залог автомобиля в 2018 году уже не получится. Как вариант – сумма залога будет несопоставима с реальной стоимостью машины и выплаты по кредиту многократно превысят сумму кредита.

Комплект документов для получения кредита под залог ПТС в банке

• Паспорт гражданина РФ с регистрацией и отметкой о прописке в том же регионе, в котором планируется выдача займа. В некоторых МФО не обращают внимания на регион регистрации. В этом случае необходимо указать место прописки родственников и адреса фактического проживания.
• Второй документ, подтверждающий личность получателя займа. Водительские права, ИНН, СНИЛС.
• Справка по форме 2 НДФЛ, подтверждающая доход за последние 2 месяца.
• Справка с работы о том, что получатель займа имеет непрерывный стаж на своей должности не менее 6 месяцев. Некоторые банки требуют дополнительную выписку из трудовой книжки о наличии 5 лет непрерывного стажа.
• Документы на машину, включая паспорт технического средства.
• Документы о страховке технического средства – ОСАГО и КАСКО. ОСАГО – обязательная страховка, наличие КАСКО с страховкой от угона, повреждений автомобиля, крайне желательно.

В микрофинансовых организациях может быть достаточно 2 документов, подтверждающих личность, документации на автомобиль и наличие самого автомобиля для оценки его состояния. Подтверждать наличие постоянной работы и уровень дохода в МФО и ломбардах не требуется.

Заключить договор кредитования только на основе документов, без предъявления ТС, невозможно. Обязательно должно быть заключение экспертов и оценщиков относительно текущего состояния автомобиля.

Важный момент в оформлении документов. Кроме договора кредитования, при залоговом имуществе в качестве обеспечения кредита, оформляется соглашение о залоге. В этом документе оформляются права и обязанности сторон, остается ли залоговое имущество в пользовании владельца или передается на хранение, условия хранения имущества и условия пользования. Внимательно и подробно прочитайте каждую строчку договора и соглашения. Если залоговое соглашение вас не устраивает, вы вправе отказаться от заключения соглашения в целом. Например, в соглашении может быть прописано, что залоговое имущество остается у владельца, но он не вправе использовать его во избежание ДТП. На залоговом автомобиле может быть нельзя выехать за рубеж, например, в соседнюю Финляндию или Беларусь.

Что будет, если вы отдадите в залог ПТС

В соответствии с правилами, паспорт транспортного средства должен находиться в комплекте документов на автомобиль. Если вы оставите ПТС в залог, придется соблюдать осторожность на дорогах. При повреждении авто в ДТП, паспорт технического средства будет востребован страховой компанией и потребуется для оформления ДТП.

Способы взять кредит под залог автомобиля или документов на автомобиль

1. Автомобиль, который является средством обеспечения выплаты и залоговым имуществом, помещается на специальную стоянку. В этом случае кроме кредита и процентов по нему, автовладельцу придется выплатить еще и стоимость услуги по предоставлению места на стоянке, охране автомобиля. Не факт, что тарифы будут милосердными.
   
2. Второй вариант предусматривает передачу кредитной организации паспорта транспортного средства или оформления залоговой документации. В этом случае владелец может продолжить использование транспорта по своему усмотрению, но не сможет продать, подарить, передать по наследству заложенное имущество. Банк или МФО рискует, оставляя автомобиль в пользовании владельца – увеличивается риск невозврата или повреждения залога, попадания в ДТП. С другой стороны, отказ от хранения автомобиля — серьезный повод для банка повысить ставки по кредиту и нет необходимости заботиться о безопасности автомобиля, оплачивать стоянку. Все расходы, связанные с содержанием громоздкой техники несет владелец.

Нельзя заложить автомобиль, если он уже находится в залоге банка, например, при покупке машины в кредит. Кредитные автомобили последнее время часто оформляют, как залоговое имущество банка до завершения выплат по кредиту.

Привлекательные стороны кредита под залог ПТС

• Быстрое оформление документов в МФО;
• выдача на руки наличных денег;
• возможность сохранить автомобиль у себя и продолжить его использование;
• возможность получить кредит под залог автомобиля втайне, не извещая родственников;
• при наличии залога не требуются поручители.

Особенности выдачи кредита под залог ПТС автомобиля

• Ставки по кредитам в МФО достигают 10 и более процентов в месяц. Это от 120% в год. При любой просрочке следуют незамедлительные штрафные санкции, о которых не обязательно сообщают должнику. Отсутствие информации и извещений о просрочках, дополнительных выплатах, изменениях условий кредитования, приводит к увеличению суммы долга.
• Минимальный обязательный платеж может быть рассчитан исключительно на уплату процентных ставок и дополнительных платежей. При самых аккуратных выплатах сумма долга не уменьшается, а может и увеличиться.
• Банковский кредит под залог автомобиля может быть выдан как наличными, так и в виде потребительского кредита. Банки выставляют дополнительное условие в виде требования воспользоваться картой банка, предоставляющего кредит. В этом случае плата за обслуживание кредитного счета также поступает банку, возможны дополнительные выплаты – плата за открытие счета, плата за карту, плата за предоставление займа и так далее. Плата за эти услуги может быть значительно выше среднерыночной. Узнавайте заранее суммы дополнительных платежей.
• По кредитным картам банка обычно существует ограничение на единовременное снятие наличных и дополнительные платежи за каждое снятие. Процент за снятие наличных может быть 10% и даже выше, если считать плату за комиссию при снятии и дополнительные платежи при обналичивании.
• Низкий уровень безопасности кредитных банковских карт. Нередко кредитная карта даже известных банков имеет исключительно формальную защиту – платежи проходят без введения ПИН кода. Размер безналичных платежей не ограничен, подтверждение личности не требуется. При утере или краже карты заемщик рискует потерять крупные суммы без возможности возврата или компенсации.
• Ограничение по выдаче средств под залог машины. Банк может выдать не более 80% оценочной стоимости автомобиля. При этом оценочная стоимость может оказаться существенно ниже среднерыночной. В некоторых банках действует ограничение до 50% от рыночной стоимости автомобиля.
• Ограничение для банков на выдачу наличных. В большинстве банков можно получить не более 500 000 рублей наличными. При более крупных суммах выдача производится на кредитную карту банка.

Отличие автоломбарда и МФО в том, что они могут предложить более высокую цену, но время возврата средств с процентами жестко ограничено всего несколькими месяцами. Банки заинтересованы в длительном получении прибыли и рассчитывают на перспективу, МФО и ломбарды больше ориентированы на увеличение скорости оборота средств.

В каких случаях берут кредит под залог ПТС в МФО или в банке

• При плохой кредитной истории, большом количестве кредитов, которые не получится быстро закрыть, чтобы взять кредит обычным образом. Взять кредит в банке под залог ПТС — это самый рискованный вариант, владелец авто и так в долгах, что доказывает неумение распоряжаться деньгами и желание жить не посредствам. Шанс лишиться залогового имущества близок к максимальному.
• Если деньги нужны срочно, под любой процент и впереди есть перспектива получения значительной суммы для выкупа автомобиля. При неудаче, автомобиль становится собственностью банка или МФО.
• При необходимости тайного получения средств, не извещая близких. В этом случае выбирается не солидный банк, который отнесется к автомобилю, как к совместному семейному имуществу и спросит согласия остальных членов семьи, а МФО, которым безразличны юридические тонкости, кроме возврата долгов.
• Один из членов семьи при разводе теоретически может заложить автомобиль или другое совместное имущество, чтобы получить на руки деньги.

Ограничения и требования банков к заемщику и ТС

Банки выдают кредит под залог ПТС трудоспособному населению с ограничением по возрасту. Клиент не должен быть младше 21 года, в некоторых случаях, от 22 лет и не младше 60 лет.

Автомобиль официально должен находиться в вашей собственности без ограничений. При оформлении залога, на машину накладываются ограничения прав собственности, с этого момента ее нельзя снова заложить или продать.

Машины, привезенные из-за рубежа должны быть растаможены и поставлены на учет в России.

Ломбарды выдадут кредит под залог ПТС, если клиент старше 18 лет. В качестве залога в МФО годятся скутеры, квадроциклы, снегоходы, мотоциклы, мопеды, грузовые и легковые автомобиля, погрузчики. Уточняйте условия приема и примерные суммы выплат заранее. Если вам говорят «приезжайте и посмотрим» — вам навязывают заведомо невыгодный вариант. Согласившись приехать без предварительных условий и понимания расценок, вы сразу ставите себя в невыгодное положение.

Многие банки требуют КАСКО для автомобиля в качестве обязательного условия для выдачи займа. Также возможно дополнительное требование страхования жизни и здоровья. При отказе от дополнительного страхования, банк рассматривает это, как увеличение риска и, соответственно, существенно увеличивает процентную ставку возврата долга.

Какие банки выдают кредит под залог паспорта транспортного средства

Получить кредит под залог ПТС в банке – наиболее выгодный вариант. Крупные банки спокойнее относятся к незначительным просрочкам платежа, без грабительских санкций и пени. При банковском займе риск заемщика существенно меньше, чем в ломбарде или МФО. Банковское оформление занимает много времени, требуется полный пакет документов, банки требуют страховку залогового имущества. Но и процентные ставки банков могут быть ниже на порядок по сравнению с МФО. Суммы в 100-300 тысяч, которые можно получить в ломбарде или МФО под залог ПТС, в крупных банках можно получить по программе кредита на банковскую карту с минимальными по сравнению с МФО ставками.

Когда срочно нужны деньги, лучше рассматривать все возможности. В первую очередь –это получение кредита в банках, клиентом которых вы являетесь. Просмотрите почту и историю СМС сообщений – банки делают рассылки клиентам с новыми предложениями кредитов и рекламой новых услуг. Любое кредитное предложение крупного банка выгоднее любого предложения МФО.

Совкомбанк

Один из наиболее лояльных к пользователям банк. Предоставляет займы на сумму до 1 000 000 под залог имущественного обеспечения на срок до 5 лет. Банковская ставка по кредитам с обеспечением 17%. Банк участвует в специальной программе предоставления кредита на новый автомобиль с учетом стоимости старого.

Требования к клиентам – наличие стационарного домашнего телефона, прописка, подтверждение дохода, возраст старше 19 лет. Требования к автомобилю – на ходу, исправен, без обременений, не находится в залоге или в автокредитовании.

ВТБ

Банк выдает кредиты до 3 000 000 под 14% годовых. Имеется возможность онлайн заявки на кредит на сайте банка. После одобрения кредита, обращайтесь в оригиналами документов в ближайшее отделение.

Для военных, медиков, преподавателей и работающих пенсионеров банк предлагает специальные программы.

Альфа Банк

Отличается максимальным разнообразием кредитных программ. По некоторым кредитным программам льготный период составляет 100 дней. Можно взять кредит, съездить в отпуск, вернуться и заработать денег, чтобы вернуть банку долг.

Особые условия банк предлагает клиентам, получающим зарплату через Альфа банк.

Средняя ставка по кредиту 22%, имеются дополнительные и скрытые платежи.

Ренессанс кредит

Базовая ставка по специальным и льготным программам кредитования – от 13%. Особые условия для предоставляющих полный пакет документов, подтверждающих платежеспособность и пенсионеров.

Банк предлагает выпуск карт с лимитом до 200 000 рублей и льготным периодом 50 дней. Ставки по кредитам на карту 25% годовых.

Самые быстрые деньги под залог ПТС можно получить в ломбарде. Вы можете получить деньги в течение получаса, независимо от гражданства, кредитной истории и места регистрации. Минус ломбарда в экстремально высоких ставках и штрафных санкциях. Есть риск утратить не только машину, но и деньги.

МФО любят писать в своих рассылках «кредит всего под 3%», не уточняя, что это – в сутки. Средняя ставка банков на предоставление кредита – 15-20%, но это в год.

Читайте по теме статьи: Автокредит в Сбербанке

Диагностика и оценка залогового автомобиля

При оценке автомобиля учитывается возраст машины, срок эксплуатации, условия эксплуатации и пробег, общие технические характеристики. В большинстве случаев, банки не берут в залог машины, старше 5 лет с момента выпуска. Программы залоговых кредитов меняются. Уточняйте политику банка в отношении возраста залогового автомобиля заранее.

Машина должна быть на ходу, без серьезных повреждений, дефектов, вмятин. Взять кредит под залог ПТС с целью ремонта автомобиля не получится.

Сдать старый автомобиль в банк вместо утилизации после ДТП или завершения срока эксплуатации не получится. Эксперт может не принять автомобиль или то, что за него выдают, в качества залога.

В обязательном порядке машина проверяется на угон, залог, проверяется соответствие автомобиля паспорту транспортного средства, сверяются номера двигателя, кузова, колесной базы. Могут быть проведены программы самодиагностики автомобиля и считаны сообщения о скрытых неисправностях.

В залоговом автомобиле не должно быть световых и звуковых сигналов о неисправности. Для владельца автомобиль может быть родным и понятным, вместе с горящим сигналом о неисправности двигателя, неисправной коробкой передач, он знает, что нужно просто переключать осторожненько, особенно на третьей передаче, а лучше и на второй. Но для банка ваш автомобиль – это только возможный актив. Любая неисправность существенно снижает его стоимость. Спорить и убеждать в данном случае бесполезно.

Как формируется залоговая стоимость

Последнее время залоговые цены на подержанные авто в автоломбардах существенно снизились. Подержанным автомобиль становится сразу после выезда из салона с оформленными документами.

Например, вы только что приобрели в салоне автомобиль, стоимостью 1 млн рублей. Средняя цена «с рук» для подержанного автомобиля составит около 800 тысяч при срочной продаже. Оценщик ломбарда, скорее всего, оценит авто в 400 — 600 тысяч. От этой суммы вы сможете получить максимум 80%, то есть около 350 тысяч, минус комиссионные и дополнительные платежи за обналичивание суммы. Получится не больше 300 000 на руки. Арифметика не слишком выгодная. Вы рискуете «продать» идеальный новый автомобиль в 3 раза дешевле реальной стоимости.

Что касается автомобилей, бывших в эксплуатации, выручить за них много денег не получится. Любая царапина, вмятина, следы ремонта и эксплуатации будет рассматриваться не в вашу пользу. Поврежденные ТС ломбард или банк не станут даже рассматривать в качестве залога или предложат мизерную компенсацию.

Основные причины отказа выдачи кредита под залог ПТС

• Неисправность автомобиля. Если машина не на ходу, имеются признаки неисправностей, горят индикаторы, ее не получится быстро продать при невозврате кредита. Цена автомобиля в большинстве случаев падает со временем. Исключение – раритетные авто, ягуары и ламборгини ограниченных серий в превосходном состоянии. Но не факт, что их примут в ломбард или в банк в качестве залога.
• Возраст и год выпуска машины. Если автомобиль старше 5 лет, это может стать причиной отказа в принятии его в качестве залога для выдачи кредита в банке. Ограничение связано со снижением ликвидности ресурса. Машины старше 5 лет сложно продать.
  
• Арест автомобиля. Если имущество клиента находится под арестом, это накладывает ограничение на право использовать автомобиль в качестве залога. Ограничение и арест имущества может быть за неуплату налогов, штрафов, алиментов и других выплат. Арест имущества по суду производится при бракоразводных процессах, если нет специального соглашения по разделу имущества.
• Машина уже находится в залоге. Например, участвует в программе автокредитования. По закону, до завершения выплат по кредиту, машина является собственностью банка и не может служить обеспечением по кредиту.
• Нельзя использовать автомобиль в качестве залога, если вы не являетесь собственником. Например, владелец лизингового оборудования и транспорта может использовать автомобили, находящиеся в собственности компании, в качестве обеспечения по кредиту. Но компания, которая фактически пользуется транспортом по программе лизинга, не может заложить это оборудование, несмотря на то, что в реальности пользуется этим транспортом и имеет право выкупа техники по завершению срока лизингового договора.
• Это правило относится и к чужой собственности. В частности, к собственности членов семьи. Жена не может использовать автомобиль мужа в качестве залога без его письменного, нотариально заверенного, разрешения.

Читайте: Как выгодно взять кредит под ПТС авто

Меры предосторожности для заемщика

Если вы решились взять кредит под залог паспорта транспортного средства, вы должны быть уверены в своей платежеспособности. В противном случае вы не только лишитесь машины, но и окажетесь в серьезных долгах. Просрочки при данном виде кредитования чреваты крупными штрафами, начислением пени, административными санкциями.

Чем крупнее и надежнее банк, чем лучше его история и репутация, тем меньше риск заемщика. Наиболее надежные банки для получения кредита под залог ПТС – Сбербанк, ВТБ. К сожалению, с плохой кредитной историей, получить у крупных банков кредит даже с залогом, будет непросто. Банки предпочитают залог недвижимости, а не техники. Многих заемщиков останавливает необходимость подтверждения официального дохода.

Если вы решили брать кредит в неизвестном банке или МФО, проверьте МФО или ломбард на сайтах Банка России или на сайте ФСН – федеральной налоговой службы. Микрофинансовая организация должна быть включена в реестр и в перечень МФО на сайте Банка России. Если организация занимается выдачей кредитов, не имея на это формальных прав, риск заемщика становится слишком высоким.

Самый рискованный вариант – автомобильный ломбард. Отличие ломбарда от МФО в наличии работающей сети или точки сбыта залогового имущества. Если для крупного банка автомобиль в качестве залога – скорее вынужденная мера обеспечения кредита, ломбард в состоянии быстро и выгодно реализовать автомобиль с выгодой для себя.

Настоятельно рекомендуем внимательно прочитать договор кредитования. Лучше с хорошим юристом. Банк или МФО не слишком заинтересованы в отъеме подержанных ТС, кроме элитных и новых моделей. Но они заинтересованы в получении максимальной прибыли. Проверьте наличие дополнительных платежей, штрафов, пени.

Видео

Выводы

Не радуйтесь отсутствию напоминаний о платеже после просрочки. Недобросовестные и недальновидные заемщики, получившие кредит в МФО и не собирающиеся платить, после первой просрочки платежа очень радуются, обнаружив себя в своем любимом автомобиле, с кучей денег при полном молчании кредитной организации. Им кажется, что все ужасы, которые пишут про суровых коллекторов – глупые выдумки или такое происходит только с неудачниками. На самом деле все проще. Пару месяцев просрочек МФО действительно помалкивают. Но не из милосердия, а для увеличения суммы долга, процентов и пени.

Как только сумма штрафных санкций превышает стоимость залогового имущества, машина объявляется в розыск.

Соответственно, недобросовестный заемщик остается без автомобиля и с огромным долгом под стремительно растущие проценты. Продумывайте заранее, как вы будете возвращать кредит с процентами и не рискуйте своим благополучием.