Закон о КАСКО – добровольном страховании автомобиля от угона и ущерба – на настоящий момент не существует. Страховые агентства, предоставляющие эту услугу, разрабатывают свои тарифы и условия.
При этом они руководствуются действующими федеральными законами (ФЗ):
- Об организации страхового дела;
- Гражданским Кодексом (статьи 930, 931 и 943 части 2).
Помимо этого, процесс оформления КАСКО регламентируется:
- Правилами страхования: этот документ является внутренним правовым актом страховщика и носит публичный характер;
- ЗФ «О защите прав потребителей»;
- ЗФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
На основании вышеперечисленных действующих законов определяются условия страхования – страховые риски, права и обязанности сторон и пр.
Если страховщик предложит условия, противоречащие этим документам, страхователь будет иметь основание для обжалования действий такого действия в суде.
Содержание
Виды КАСКО
Автовладелец может выбрать один вариант из двух:
- Полное: машина будет застрахована от угона и ущерба. Многие страховые компании дополняют этот вариант удобными для страхователя опциями – выездом специалиста на место аварии, оказанием помощи при оформлении документов по ДТП и др.
- Частичное: автотранспорт страхуется только от ущерба.
Второй вариант дает возможность сэкономить на стоимости полиса.
Но применять его рекомендуется владельцам авто:
- оснащенных противоугонными устройствами и хранящихся на платных стоянках;
- марок, не относящихся к категории наиболее угоняемых.
Базовые правила КАСКО
Правила страхования автомобилей по КАСКО закреплены в порядках, действующих в компании страховщика. К ним относятся выплаты и повод для отказа в них.
Выплаты
Сумма страховки будет выплачена, если:
- на момент возникновения страхового случая на руках у водителя имеется действующий полис, в установленном порядке оформленный;
- происшествие подтверждено и зафиксировано документально;
- ущерб входит в соответствующий перечень договора и подлежит компенсации;
- в зависимости о стоимости полиса устанавливаются лимиты компенсации;
- владелец полиса не допустил умышленных действий, которые привели к повреждению автомобиля.
В каждом конкретном случае размер причитающейся компенсации определяется экспертом, который предварительно осуществляет ряд исследований и расчетов.
Отказ в выплате
Причины отказа прописываются в договоре. В общем случае отказать в возмещении ущерба могут, если:
- обладатель КАСКО является виновником происшествия, повлекшего за собой повреждение авто (к примеру, грубо нарушил ПДД);
- страхователь не позаботился об оформлении аварии должным образом;
- автовладелец не дождался эксперта и самостоятельно устранил результаты повреждений;
- машина угнана или повреждена из-за халатности владельца (забыл включить сигнализацию или оставил ключи зажигания);
- владелец автомобиля неумышленно повредил его при осмотре, мойке и т.д.
Кроме вышеперечисленного, в договоре могут быть указаны и другие причины отказа от выплаты.
Как формируется стоимость полиса КАСКО
Средняя цена полиса КАСКО составляет 5-10% от стоимости автомобиля. В частном случае при формировании суммы принимаются во внимание:
Условия договора:
- срок действия: чем он короче, тем дороже;
- вид оплаты: платеж в рассрочку будет выше единовременного;
- франшиза: чем длиннее перечень видов убытка, которые не подлежат компенсации, тем ниже стоимость полиса.
Данные о транспортном средстве:
- модель, класс и марка авто: при расчете цены берется во внимание средняя стоимость ремонта и частота угонов машин такого типа (чем выше статистика, тем дороже страховка;
- год выпуска: чем моложе автомобиль, тем дешевле стоит полис;
- оборудование транспортного средства противоугонными системами приводит к снижению цены.
Данные о водителе:
- возраст: если он не достиг 21 года или перешагнул отметку «65» — страховщик применит повышающий коэффициент;
- аккуратность при вождении: отсутствие в истории аварий является поводом для применения понижающих коэффициентов.
Немаловажную роль играет и имя страховой компании. Солидные организации часто балуют клиентов интересными ценовыми предложениями.
О франшизе
Если водитель имеет большой опыт вождения и готов за счет собственных средств оплачивать часть ремонта, ему подойдет франшиза.
Она может быть:
- Условной: стороны договора заранее устанавливают величину будущей франшизы. Если вдруг при ДТП материальный ущерб превысит оговоренную сумму, оплачивать «прирост» придется владельцу. Зато, даже при небольшом повреждении машины страховщик обязуется выплатить полную сумму возмещения.
- Безусловной: в этом варианте компенсация за ущерб будет уменьшаться на величину франшизы.
- Динамическая: каждый очередной страховой случай влечет за собой уменьшение величины выплаты.
В этом виде страхования используются индивидуальные тарифы. Они зависят от:
- пробега автомашины;
- стиля вождения.
Для сбора данных по последнему пункту применяются особые устройства. Они устанавливаются на транспортном средстве, и в течение определенного периода собирают нужную информацию. Такая система позволяет решить спорные вопросы при возникновении страхового случая. Экономию при оформлении полиса такой подход дает немалую.
Как регулируются страховые выплаты
Законодательством (в частности, Постановлением Верховного суда РФ №20 от 27.06.2013 года) определены правила выплат по договору добровольного страхования.
Этот документ дает в руки страхователя средство для защиты от неправомерных действий страховщика:
- автовладелец имеет право обратиться в суд по спорным вопросам. Если его правота будет доказана, он, кроме положенной выплаты получит еще 50% от нее – на такую сумму будет оштрафована страховая компания-ответчик;
- если судом будет установлено, что выплата не была вовремя осуществлена, за каждый день просрочки сумма будет увеличиваться на 1%;
- незаконные отказы в оформлении договора, выплате или несвоевременные рассмотрения заявлений могут привести к крупным штрафам в адрес страховщика.
По закону страховая компания не имеет права отказать в выплате автовладельцу, забывшему в салоне документы или ключи. Но такой пункт может быть внесен в условия договора – в таком случае страховая компания денег не даст.
Как производятся выплаты
На выплату страховщику отводится 20 дней. За это время он обязан либо компенсировать ущерб в денежном выражении, либо выдать соответствующее направление в СТО.
За срыв срока производства ремонтных работ или их ненадлежащее качество ответственность несет страховая компания.
Можно ли сэкономить на полисе КАСКО
Цены на автомобили и запасные части растут, что не может не отразиться на величине стоимости КАСКО. Эта тенденция весьма негативно отражается на количестве потенциальных покупателей. Особенно это касается области автокредитования, поскольку для кредитных машин КАСКО требуется обязательно.
Страховые компании вынуждены снижать тарифы, предлагая клиентам:
- франшизу;
- продление договора без нанесения убытка страхователю;
- оформление страховки по ограниченному перечню страховых случаев;
- удобный способ проведения платежей через интернет.
Стало популярным использование телематических систем европейского типа, при которой все действия водителя строго фиксируются, а внутрь автомобиля внедряются приборы, записывающие технические показатели. Полис КАСКО на машины, оснащенные по этой системе, будет стоить дешевле.
Последние корректировки, внесенные в КАСКО
Правила добровольного страхования, выпущенные в последней редакции, содержат ряд новшеств:
- Возросли страховые выплаты до 50000 рублей для участников аварии, оформивших протокол ДТП на бланке европейского образца (в старой редакции они были вдвое меньше).
- Прямая компенсация может быть доступна только при обращении в свое страховое агентство.
- Сумма выплаты по изношенным узлам и деталям возросла более чем вдвое – 50% против 20%.
- Договор можно оформить в любом филиале страховщика.
- Уменьшился предельный износ автомобиля – с 80 до 50%.
- Увеличился верхний предел компенсации: если раньше он составлял 120 000, то сейчас автовладелец может получить 400000 рублей.
Заманчивые предложения
Большинство страховых агентств предлагают бонусные пакеты и программы, доступные ограниченному контингенту:
- владельцам новых транспортных средств;
- страхователям, взявшим в кредит машину, которая выступает залогом в банке;
- опытным либо наоборот, начинающим водителям;
- владельцам дорогой или наоборот подержанной машины.
Читайте по теме: Автокредит без первоначального взноса
Практически все страховщики благосклонно относятся к автотранспорту, оборудованному специальными противоугонными системами.
Видео по теме
Автовладельцу на заметку
Наличие КАСКО в бардачке и ОСАГО на лобовом стекле не защищает авто от аварий. При возникновении форс-мажора главное – не совершать необдуманных поступков. Водитель должен помнить наизусть свои обязанности, которые прописаны в полисе и строго выполнять их: только в этом случае вы сможете предъявлять какие-либо претензии страховщику.
В первую очередь ему надо связаться с ГИБДД и документально оформить ДТП. Имейте в виду: у вас на руках должен быть специальный бланк, на котором оформляется извещение о страховом событии. Изучить этот документ лучше заранее в спокойной обстановке, это позволит вам не совершить ошибок, которыми может воспользоваться страховщик – и отказать вам в компенсации ущерба.
Если у вас возникло подозрение о скрытых повреждениях машины, проверьте свое предположение на месте и проследите, чтобы все было отражено в справке.
Ущерб, обнаруженный позже, оплачивать никакая страховая компания не будет.
