Как рассчитать стоимость страхования ОСАГО самостоятельно

Все владельцы ТС обязаны приобрести страховку ОСАГО. Рассчитать стоимость полиса можно и самому. Для этого необходимо узнать размеры всех поправочных коэффициентов, а также размер базовой ставки, а потом воспользоваться специальной формулой для расчета.

• Но какую формулу нужно использовать?
• Каков размер базовой ставки?
• Как рассчитать тот или иной поправочный коэффициент?

Ниже мы узнаем ответы на эти вопросы.

Основная ставка и коэффициенты

Чтобы рассчитать стоимость полиса ОСАГО, вам нужно следующие параметры:

• Базовый тариф (БТ). Представляет собой базовую стоимость страхового полиса. Размер тарифа зависит от следующих параметров — категория транспортного средства, назначение ТС, юридический статус лиц, которые будут управлять машиной, грузоподъемность (в некоторых случаях) и так далее. Размер базового тарифа определяется самостоятельно каждый раз при оформлении ОСАГО. Размер тарифа регулируется государством при помощи так называемого «ценового коридора» — государство определяет минимальный и максимальный размер базового тарифа, а страховщик не имеет права продавать страховку выше или ниже этих показателей. Страховщик имеет право пересматривать стоимость страховки, но сумма должна находится в пределах от минимального до максимального размера ставки. Пересмотр премии может происходить только в случае покупки нового полиса; иными словами, страховщик не имеет права в одностороннем порядке пересматривать стоимость страховки после подписания договора.
• Территориальный коэффициент (КТ). Этот поправочный коэффициент меняется в зависимости от территории, где будет использоваться это транспортное средство. Дело в том, что в разных областях Российской Федерации различная вероятность того, что водитель попадет в аварию, поэтому и стоимость страховой премии отличается. Если покупкой полиса занимается физическое лицо, то размер КТ определяется на основании места жительства или пребывания этого лица. Если покупкой занимается юридическое лицо, то размер КТ определяется на основании местонахождения фирмы.
• Коэффициент «Бонус-малус» (КБМ). Этот поправочный коэффициент меняется в зависимости от того, попадал ли человек в прошлом страховом периоде в аварию или нет. Чем реже человек попадает в аварии по своей вине, тем ниже этот коэффициент и ниже стоимость полиса ОСАГО. Следует помнить, что КБМ присваивается не транспортному средству, а водителю. Вы можете проверить свой коэффициент Бонус- Малус онлайн.
• Коэффициент ограничения (КО). Здесь все просто — если транспортным средством будет управлять ограниченное число людей, то размер коэффициента будет одним; если неограниченное число людей — другим.
• Коэффициент стажа вождения (КСВ). Этот коэффициент меняется в зависимости от того, каков водительский стаж человека (чем больше стаж, тем меньше стоимость ОСАГО). Также имеет значение возраст водителя — если водителю менее 23 лет, то размер страховой премии выше; если водителю 23 и более лет, то размер страховой премии ниже.
• Коэффициент мощности двигателя (КМ). Здесь все просто — чем мощнее двигатель, тем дороже страховка.
• Коэффициент прицепа (КПр). Здесь тоже все просто — за прицеп придется внести дополнительную плату по страховке. При этом следует помнить, что во время покупки страховки нужно оформлять ОСАГО и на транспортное средство, и на прицеп к этому ТС, а отдельно застраховать прицеп нельзя.
• Коэффициент сезонности (КС). Некоторые ТС используются не весь год, а лишь в течение определенного времени в году (например, снегоуборочные машины). Поэтому при страховании таких ТС можно указать срок использования, чтобы уменьшить стоимость страховки.
• Коэффициент срока страхования (КП). Если транспортное средство будет пребывать на территории РФ ограниченное количество времени (например, в случае транзита авто), то полис ОСАГО можно оформить не на весь год, а на период пребывания ТС на территории России, чтобы сэкономить.
• Коэффициент нарушений (КН). Если страховая компания обнаружит, что водитель совершил какое-либо нарушение (например, сообщил заведомо недостоверные данные о себе), то стоимость полиса ОСАГО в следующем страховом периоде для него вырастет.

Базовый тариф

Территория пользования (КТ)

Размер этого коэффициента зависит от территории, где будет использоваться застрахованное транспортное средство. Коэффициент находится в пределах от 0,6 до 2,1 условных единиц. На размер коэффициента напрямую влияет вероятность наступления аварии.

Например, в случае небольших городков размер коэффициента будет составлять менее 1 единицы, тогда как в крупных городах (Москва, Санкт-Петербург и так далее) коэффициент будет равен 2.

Количество людей, допущенных к управлению (КО)

Здесь возможно 3 случая:

• Если ТС будет управлять ограниченное количество людей, то размер коэффициента будет равен 1.
• Если ТС будет управлять неограниченно количество людей, то размер коэффициент будет равен 1,8.
• Если ТС является собственностью юридического лица, то размер коэффициента вне зависимости от количества людей, которые могут быть допущены к управлению транспортного средства, будет равен 1,8.

Возраст и стаж водителя (КСВ)

Размер КВС можно узнать из этой таблицы:

• Если вы купили страховку ОСАГО впервые, то вам присваивается 3 класс ТС.
• 3 классу ТС соответствует КБМ, который равен 1.
• Допустим, за год не произошло ни одного ДТП. В таком случае вам присвоят 4 класс ТС.
• 4 класс ТС соответствует КБМ, который равен 0,95.
• Предположим, что вы вновь купили страховку, а за год не произошло ни одного ДТП. В таком случае вам присвоят 5 класс ТС.
• 5 класс ТС соответствует КБМ, который равен 0,9.
• Допустим, вы вновь купили страховку, а за год вы 2 раза попали в аварию. В таком случае вам присвоят 1 класс ТС.
• 1 класс ТС соответствует КБМ, который равен 1,55.
• Помните, что КБМ не может быть выше 2,45 и ниже 0,5.
• Также следует помнить, что КБМ присваивается не транспортному средству, а водителю. Если вы поменяете транспортное средство, то при расчете стоимости страховки на новую машину будет учитываться ваш старый КБМ.

Мощность автомобиля (КМ)

Размер КМ можно узнать из этой таблицы:

Коэффициент прицепа (КПр)

Если к машине будет прикрепляться прицеп, то при расчете также учитывается КПр. Этот коэффициент находится в пределах от 1 до 1,25, а его размер зависит от типа ТС. Например, в случае прицепа к трактору размер КПр составит 1,24.

К счастью, в большинстве случаев размер этого коэффициента составляет 1 (то есть стоимость страховки в таком случае не меняется).

Коэффициент сезонности (КС)

Если вы страхуете транспортное средство, которое используется для выполнения сезонных работ, то также учитывается понижающий коэффициент сезонности. Этот коэффициент используется, если ТС используется менее 10 месяцев в году, а сам коэффициент находится в пределах от 0,5 до 0,95 условных единиц.

Размер коэффициента зависит от срока использования — чем дольше будет использоваться такое ТС, тем выше будет коэффициент.

Перечислим сезонные транспортные средства, при страховании которых учитывается КС:

• Различная сельскохозяйственная техника — комбайны, зерноуборочные машины и так далее.
• Снегоуборочная техника.
• Поливочные машины.
• Некоторая другая техника.

Коэффициент срока (КС)

В редких случаях также может применяться специальный поправочный коэффициент срока. Размер коэффициента находится в пределах 0,5 — 0,95 условных единиц, а используется он в случаях, когда транспортное средство временно пребывает на территории РФ.

Чем дольше будет находиться транспортное средство на территории РФ, тем выше будет коэффициент.

Перечислим несколько основных случаев, когда учитывается КС:

• В случае временного въезда на территорию РФ машины, которая зарегистрирована в другом государстве.
• В случае транзита ТС.
• В некоторых других случаях.

Коэффициент нарушений (КН)

Если после покупки полиса ОСАГО страховая компания выявила определенные нарушения, то в следующем страховом периоде будет также учитываться коэффициент нарушений. Размер КН составляет 1,5 условных единиц.

Перечислим основные случаи, когда этот коэффициент может применяться при расчета стоимости полиса ОСАГО:

• Если водитель сообщил заведомо ложную информацию о себе или своем ТС, что повлияло на стоимость полиса ОСАГО.
• Если водитель умышленно содействовал наступлению страхового случая.
• Если водитель исказил обстоятельства ДТП, что повлияло на размер компенсации.
• В некоторых других случаях.

Основная формула и пример расчета

Для самостоятельного расчета цены полиса ОСАГО используется следующая формула:

• Стоимость страховки = БТ * КТ * КБМ * КО * КСВ * КМ * КПр *КС * КП * КН.
• БТ — базовый тариф (помните, что существует 2 БТ — минимальный БТ и максимальный БТ).
• КТ — территориальный коэффициент.
• КБМ — коэффициент «Бонус-малус».
• КО — коэффициент ограничения.
• КСВ — коэффициент стажа вождения.
• КМ — коэффициент мощности двигателя.
• КПр — коэффициент прицепа (если прицепа нет, то размер КПр составляет 1).
• КС — коэффициент сезонности (если сезонность не учитывается, то размер КС составляет 1).
• КП — коэффициент срока страхования (если срок страхования не учитывается, то размер КП составляет 1).
• КН — коэффициент нарушений (если нарушения не зафиксированы, то размер КН составляет 1).

Давайте попробуем рассчитать стоимость ОСАГО при помощи этой формулы:

• Пусть у нас имеется легковой автомобиль, которым будет управлять физические лица. Тогда минимальный БТ составлит 3.432 рублей, максимальный — 4.118 рублей.
• Территория использования — Амурск (Хабаровский край). КТ = 1.
• Класс для ТС для определения КБМ — 5. КБМ = 0,9.
• Страховаться будет неограниченное количество людей. КО = 1,8.
• Водителю 27 лет, стаж вождения — 5 лет. КСВ = 1.
• Мощность двигателя — 75 лошадиных сил. КМ = 1,1.
• Прицеп отсутствует, не учитывается сезонность и срок страхования (КПр = 1, КС = 1, КП = 1).
• В прошлом страховом периоде компания выявила нарушение — водитель способствовал наступлению страхового случая. КН = 1,5.
• Рассчитаем минимальную стоимость страховки: БТ * КТ * КБМ * КО * КСВ * КМ * КПр *КС * КП * КН = 3.432 * 1 * 0,9 * 1,8 * 1 * 1,1 * 1 * 1 * 1 * 1,5 = 9.173 рубля.
• Рассчитаем максимальную стоимость страховки: БТ * КТ * КБМ * КО * КСВ * КМ * КПр *КС * КП * КН = 4.118 * 1 * 0,9 * 1,8 * 1 * 1,1 * 1 * 1 * 1 * 1,5 = 11.007 рублей.

Видео по теме