Судебные споры со страховыми компаниями

Что такое споры со страховыми компаниями и в каких случаях можно говорить об их возникновении? В данном случае речь идет о конфликте, который возник между заинтересованными сторонами — страхователем и страховщиком. Страхователь является лицом, которое по договору должно получить денежную компенсацию от страховой компании если возникло страховое событие. И зачастую споры со страховыми компаниями возникают по причине того, что последние либо хотят совсем избежать осуществления выплаты страховки, либо стремятся отдать потерпевшему минимально возможную сумму.

Возникновение страхового спора

Страхование может осуществляться в различных социальных сферах и касаться как личного здоровья гражданина РФ, так и его имущества. При этом обязательным условием является двухстороннее заключение договора, согласно которому страхователь обязуется вносить регулярный платеж, из которого и формируется фонд для страховой выплаты. Страховщик со своей стороны обязуется выплатить страховку в случае, если наступили оговоренные в договоре обстоятельства. Но если есть официальный документ в котором оговорены все условия, то каким образом страховая компания может позволить себе уменьшить выплату или не осуществить ее вообще?

Ошибка страхователей в том, что при заключении договора они не читают его полностью, так как обычно это очень большой объем текста. Особенно это утверждение справедливо к тем отрывкам текста, которые написаны мелким шрифтом. А ведь именно там и может содержаться важная информация. Спорные ситуации в страховании никогда не окончатся в пользу страховой компании, если аргументы в ее пользу не будут прописаны в договоре. Именно поэтому необходимо внимательно читать договор.

Когда возникают страховые споры

Спор страховой со страхователем может возникнуть лишь в случае, если со стороны второго были замечены нарушения условий договора вследствие их частичного или полного несоблюдения. В таком случае представители страховщика будут хвататься за любую возможность уменьшить или отменить предстоящую выплату. Полная отмена выплаты возможна лишь тогда, когда будет доказано, что спорная ситуация не является страховым случаем. Такое развитие событий возможно лишь тогда, когда такая ситуация будет прописана в договоре. Именно поэтому с данным документом необходимо обращать внимание на весь текст.

Отказ в выплате также возможен:

1. Если потерпевшее лицо не уведомило в срок, оговоренный в договоре или законодательстве РФ, о возникновении страхового случая. Однако если страхователь сможет доказать, что уведомить в срок ему помешало возникновение объективных обстоятельств, то решение споров в его пользу вполне реально.
2. Если пострадавшее лицо вовремя не уведомило страховщика об изменении степени риска. Когда между двумя сторонами заключается договор страхования, то представители страховщика предварительно оценивают вероятность возникновения страхового случая. А если страхователь после заключения договора поменял в своем автомобиле, к примеру, сигнализацию, но не уведомил об этом страховую компанию, то этот факт может стать фундаментом для обоснования отказа в выплате.
3. Если страховой случай возник по вине страхователя вследствие небрежности или халатности. В КАСКО представители страховой могут сделать такой вывод исходя из акта о возникновении страхового события, которое составляют сотрудники ГИБДД на месте ДТП.

Уменьшение или задержка выплат

Стоит знать, что условия договора ОСАГО и КАСКО могут существенно различаться. Например, если страхователь хочет застраховаться от потери товарной стоимости и износа автомобиля по КАСКО, то ему нужно учитывать, что эти риски в КАСКО числятся как отдельная группа. А потому ему придется доплачивать за то, чтобы внести эти пункты в договор страхования. В противном случае при наступлении страхового события ему не будет выплачена компенсация за утрату товарной стоимости транспортного средства.

Совсем другая ситуация в ОСАГО — согласно постановлению Верховного Суда РФ если автомобиль утратил товарную стоимость, то в этом случае страховой необходимо осуществить компенсационную выплату.В КАСКО же это возможно только тогда, когда это было прописано в договоре по желанию страхователя. Также зачастую необходимость осуществить урегулирование страховых споров возникает по причине задержки компенсационных выплат. Но чтобы знать сроки выплаты, предварительно разберем порядок их получения.

Как получить страховую выплату:

1. После произошедшего страхового случая, страхователь должен направить соответствующее заявление страховщику. Последний должен пояснить заявителю, какой пакет документов ему необходимо собрать и приложить к заявлению.
2. Когда нужные документы были собраны и переданы страховой компании, ее представители должны составить акт. На составление данного документа может уйти до 15 дней, не более. Точные сроки, которые не должны быть превышены, указываются в договоре.
3. После составления акта выплата должна осуществиться в течение 5 дней. Данный пункт также прописывается в договоре страхования.
4. В ОСАГО страховая компания имеет право после подачи всех документов со стороны заявителя, в срок до 30 дней, направить ему либо обоснованный отказ в проведении выплаты, либо осуществить ее. Если компанией были нарушены сроки выполнения данных обязательств, то страхователь может обращаться в судебные инстанции для решения своего вопроса.

Читайте также: Что делать если страховая компания заплатила мало по ОСАГО

Самые распространенные споры по страховым выплатам

Каким бы надежным ни казался страховщик, насколько он добросовестен можно будет увидеть лишь при наступлении страхового события. Именно тогда страхователь узнает — получит ли он легко свою выплату или ему придется изрядно потратить свои время и нервы. Конечно страховая компания может и справедливо урезать выплаты или отказывать в них. В этом разберется суд, а сейчас посмотрим наиболее распространенные, как показывает судебная практика по страховым спорам, причины возникновения этих самых споров.

Наиболее распространенные причины страховых споров:

1. Страховая компания отказывается выплатить компенсации по КАСКО, так как не признает случай страховым. В большинстве ситуаций такие иски страховые и их разрешение оборачивались в пользу страхователя.
2. Отказ в выплате обосновывается тем, что повреждения транспортного средства, которые упоминаются в заявлении, были получены ранее, а не в заявленной ситуации. Обычно представители страховой компании ссылаются на результаты экспертизы, обычно проведенной в одностороннем порядке, как на аргумент для своего отказа. Не всегда такие доводы являются весомыми для суда.
   
3. Также страховщик может отказаться от осуществления выплат, если страхователь не уложился в установленный законодательством срок и вовремя не поставил в известность компанию о наступлении страхового случая. В обязательном страховании даже в этом случае клиент будет прав, а страховой придется выплатить компенсацию. В КАСКО немного сложнее, но и здесь потерпевший имеет все шансы получить выплату. Чтобы не осуществлять оплату по обязательствам, страховщику придется доказать, что запоздалое обращение стало причиной изменения степени застрахованного риска.
4. Отказано в выплате КАСКО по причине невозможности установить виновных в возникновении страхового случая лиц. Например, транспортное средство было повреждено, но кто именно это сделал, установить невозможно. Если данный риск был застрахован, включен в договор, то отказ полностью неправомерен — страховая обязана выполнить свои обязательства перед клиентом в полной мере.
5. Страховщик не выплачивает компенсации по договору, мотивируя это тем, что на момент возникновения ДТП автомобиль находился в неисправном состоянии, и что именно это обстоятельство и послужило причиной возникновения аварии. Если страховщик докажет обоснованность таких доводов, то по закону он будет освобожден от обязанности выплачивать компенсацию.
6. Промедление или отказ в выплате может возникнуть по причине недостоверной оценки стоимости ремонта автомобиля. Такие выводы по поводу стоимости ремонта у страховщика могут возникнуть на основании проведенной им независимой экспертизы. Чтобы доказать обратное страхователю придется провести свою независимую экспертизу и оплатить ее за свой счет.
7. Сумма выплаты может быть снижена если виновниками ДТП были признаны обе стороны, участвовавшие в нем. Если данный вердикт несправедлив и вина является односторонней, то такое решение можно оспорить в судебных инстанциях.
8. На снижение выплат могут повлиять также нюансы оформления процедуры по возмещению убытка — некорректные записи в протоколах или искаженные оценки экспертов, недостоверные данные отдела выплат. Это реалии с которыми приходится сталкиваться гражданину РФ. В данном случае пересмотр оценки и компенсацию за возмещение ущерба можно добиться после осуществления экспертизы и подачи иска.

В сфере страхования может быть гораздо больше разнообразных ситуаций, так как каждый страховой случай по своему индивидуален. Именно поэтому всегда лучше обращаться к помощи профессиональных юристов и консультантов. С их помощью ваше требование «засудим страховую» будет иметь намного больше шансов реализоваться. К тому же они, как нейтральная сторона, смогут вам непредвзято подсказать вероятность успешного исхода дела.

Как решить страховой спор

Если вы все же попали в такую ситуацию, когда вам необходимо отстоять свою правоту в споре со страховой компанией, то вам нужно знать следующее — возникшие проблемы можно решить как в судебном, так и во внесудебном порядке. В большинстве случаев суд оказывается на стороне страхователя, а потому страховые компании неохотно решают сложности в судебном порядке. Этот процесс, кроме необходимости погашать параллельные судебные издержки клиенту в случае проигрыша, также влияет на их имидж.

Кроме этого судебные разбирательства могут длиться в течение нескольких месяцев, когда проходит несколько слушаний дела. Конечно это не нравиться обеим сторонам дела. Именно поэтому спор со страховой можно разрешить и без дела в суде, особенно если рассматривается относительно небольшая сумма. Кроме этого в ОСАГО попробовать решить спор в досудебном порядке является обязательным требованием. Если к иску не приложена досудебная претензия, то дело не будет принято к рассмотрению.

Когда можно решить спор до суда:

1. Произошла неумышленная ошибка со стороны сотрудников компании — были утеряны или недополучены необходимые документы, пропущена важная информация и т.п.
2. Сотрудник страховой компании, занимающийся оформлением документов, допустил ошибку по причине своей некомпетентности.
3. Компания дорожит своей репутацией и не желает огласки нежелательного судебного процесса.

Конечно все эти утверждения справедливы при условии, что клиент действительно прав. Иначе любой страховщик, уверенный в своей правоте, будет решать дело через суд при необходимости. Однако и страхователь, решивший уладить дело до суда, должен иметь твердую правовую и юридическую основу, чтобы суметь доказать свою правоту своему оппоненту.

Как действовать в определенных ситуациях:

1. Изменилась степень риска, а потому пришел отказ в выплате. Гораздо легче предупредить данную ситуацию, нежели решить ее в свою пользу. Поэтому нужно заблаговременно уведомить страховщика (письмо, факс, телеграмма) о внесенных изменениях и сохранить уведомление об отправке. Далее страховая компания отреагирует по ситуации — либо вернет часть суммы за изменение степени риска, либо потребует доплаты за услуги, либо молча примет к сведению информацию. Независимо от ответа, отказ в выплате по данной причине будет уже незаконным.
2. Ущерб возник вследствие небрежности клиента. Компания сможет отказать в выплате, если в акте сотрудников ГИБДД будет сделана соответствующая пометка о небрежности водителя, которая привела к возникновению ДТП. Нужно постараться недопустить появления этой отметки в акте, но если же она все таки будет сделана, то необходимо отметить в данном документе о своем несогласии с выводом сотрудников ГИБДД. После этого нужно подать заявление о том, чтобы данные результаты выводов были пересмотрены.
3. Выплата занижена страховщиком из-за недостоверной оценки ущерба. Необходимо заказать проведение независимой оценочной экспертизы. Если разница в оценках ущерба оказалась слишком значительной, то необходимо отправить страховой компании досудебную претензию и параллельно обратиться с жалобой в Страхнадзор.
4. Задержка страховой выплаты. В данном случае можно направлять жалобу и в Страхнадзор и в Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Лучше будет написать обращение в свободной форме, где подробно и детально описать сложившуюся ситуацию и суть вашей претензии с ударением на действующие пункты договора со страховой компанией. К письму нужно приложить копии договора и пакета документов, собранных по требованию страховщика. Если ваша жалоба обоснованна, то инстанция направит запрос к страховщику с требованием разъяснить ситуацию. Если объяснения будут сочтены неудовлетворительными, то страховую компанию обяжут осуществить выплату. В противном случае у нее есть риск потерять лицензию.
5. Выплата не осуществляется, так как поломка ТС не является страховым случаем. Именно так порой страховщик может обосновывать свой отказ выплачивать компенсацию. В подтверждение отказа может быть предъявлено соответствующее заключение экспертизы. Если страхователь уверен, что это не является правдой, то он может провести свою независимую экспертизу и обратиться в суд.

Сроки выплат по ОСАГО и КАСКО отличаются. В первом случае временной промежуток определяется в договоре, но даже в этом случае некоторые страховщики предусматривают такой вариант, как одностороннее увеличение срока выплат. Если вы считаете, что вам незаконно задерживают ваши средства, то можно взыскать с компании штрафные проценты за то, что они незаконно используют ваши финансовые ресурсы. В ОСАГО срок оговорен строго — не позднее 30 дней с момента подачи всех необходимых документов.

Решение дела через суд

Каждый раз, когда возникает необходимость решить проблему с выплатами по страховке в судебном порядке, необходимо быть уверенным в том, что ваша правота в этом деле не вызывает сомнений, и что «игра стоит свеч». В данном случае речь идет о том, чтобы полученная выплата перекрыла суммарно ваши затраченное время, нервы и финансы на судебные издержки. Зачастую, видя решительность страхователя и его уверенность в собственной правоте, страховщик удовлетворяет его требования до того, как дело дойдет до суда.

Но если судебного разбирательства не избежать, то нужно знать следующее:

1. Если сумма иска менее 50 000 рублей, то обращение нужно направлять в мировой суд, при превышении этой суммы — в районный суд. Дело может рассматриваться в суде по месту жительства истца, по месту регистрации ответчика (страховой компании), по месту возникновения страхового случая.
   
2. Необходимо получить от страховщика всю документацию, которая поможет вам в суде. Это могут быть отказные письма, результаты экспертиз, расчеты или даже просто фотографии по делу. Используйте их при подаче иска в суд.
3. Если страховщик не согласился на то, чтобы в досудебном порядке решить возникший вопрос, то именно он будет оплачивать госпошлину на иск.

Оптимальным вариантом будет, если помощь в спорах вам окажет профессиональный юрист, который уже неоднократно решал подобные вопросы. Зачастую обращение за помощью к компетентным людям позволяет существенно сократить время судебных тяжб, добиться максимальной компенсации за ущерб и добиться победы в судебном разбирательстве!

Иск страховой компании по отношению к страхователю

Вышеописанная информация касалась исключительно страхователя и того, как ему получить свои страховую выплату. Но споры со страховыми компаниями возникают не только по инициативе пострадавшего в ДТП лица. Бывают случаи, когда именно страховщик направляет исковое заявление в суд для того, чтобы взыскать свои деньги со страхователя. Рассмотрим для примера следующий случай. В ДТП пострадал автомобиль, застрахованный по КАСКО. Владелец автомобиля не являлся виновником аварии, а потому страховая компания возместила ему ущерб.

Теперь страховщик имеет право предъявить требование к виновнику возникновения страхового случая, чтобы он возвратил страховой компании средства, которые она выплатила вместо него пострадавшему. Такое требование (суброгация) является абсолютно законным, так как по законодательству РФ нанесший ущерб должен компенсировать вред пострадавшему в полном объеме. Но поскольку виновник застрахован по ОСАГО, то именно к его страховой компании будет предъявлено суброгационное требование.

Здесь конечно и нет намека на необходимость обращаться в суд. Однако может случиться, что сумма ущерба превышает сумму компенсации по ОСАГО, и тогда страховщик вынужден взыскивать недостающие средства непосредственно с самого виновника ДТП. В случае отказа последнего заплатить разницу, компания может обратиться в суд. Еще одна ситуация — застрахованный по ОСАГО попал в ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Страховщик возместил вместо него убытки пострадавшему лицу, но теперь имеет право востребовать возмещение убытков от самого виновника (регрессное требование).

Это некоторые случаи, когда страховщик может требовать регрессного возмещения средств:

1. Умышленное нанесение вреда.
2. Водитель, попавший в ДТП, не был вписан в полис ОСАГО.
3. Виновник покинул место ДТП.
4. Водитель не имел права на управление автомобилем.

Видео

Если виновное лицо отказывается возвращать страховой компании средства, которые она затратила вместо него, последняя имеет полное право обратиться в суд для решения данного вопроса. Таким образом обязать выплатить компенсацию за страховой случай могут не только страховую компанию, но и страхователя. Конечно второй случай возможен лишь в том случае, если с его стороны были грубые нарушения безопасности правил дорожного движения.

Чтобы избежать подобной ситуации, всегда будьте аккуратными на дорогах страны! Если вы заключаете договор со страховой компанией и не хотите неприятных сюрпризов в будущем — внимательно ознакамливайтесь с договором самостоятельно, а не доверяйтесь полностью лишь словам представителя страховой компании! И наконец, если вы все же оказались в затруднительной ситуации и не знаете наверняка как правильно действовать — обратитесь за помощью к профессиональному юристу!